自2016年10月卸任平安銀行行長(zhǎng)一職后，“銀行老兵”邵平在2017年迎來新身份——聚量集團(tuán)董事長(zhǎng)、聚均科技董事長(zhǎng)兼CEO。

從事金融科技創(chuàng)業(yè)的五年間，邵平帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)探索金融科技在To B領(lǐng)域的創(chuàng)新，創(chuàng)建了服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技公司——聚均科技。

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)邵平進(jìn)行了獨(dú)家專訪。在中國(guó)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)鼎盛時(shí)期，邵平就開始關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融，出任平安銀行行長(zhǎng)時(shí)，他曾多次公開提出關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求，通過提供綜合金融服務(wù)助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年，邵平在《中國(guó)金融》刊文《產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化的新機(jī)遇》，首次提出“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”這一概念。他認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融能夠解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在服務(wù)下沉和風(fēng)控方面的難題，通過企業(yè)底層資產(chǎn)的數(shù)字化，幫助金融機(jī)構(gòu)建立起“主體信用+交易信用”更完備的風(fēng)控體系，最終服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)。

2022年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，監(jiān)管部門首次明確提出要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

邵平認(rèn)為，面對(duì)百年未有之大變局，要提升我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平和實(shí)體經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，提升金融供給側(cè)在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的服務(wù)能力與質(zhì)效是關(guān)鍵；在我國(guó)，商業(yè)銀行依然是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力與質(zhì)效的核心手段。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一次革命性創(chuàng)新，涉及觀念的轉(zhuǎn)變、流程的再造、能力的提升；邵平呼吁包括商業(yè)銀行、科技公司、產(chǎn)業(yè)企業(yè)、政府監(jiān)管在內(nèi)的生態(tài)各方同心同向、同頻共振，構(gòu)建開放合作、彼此賦能、價(jià)值共生的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)，共同助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

商業(yè)銀行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍

《21世紀(jì)》：近期政策反復(fù)強(qiáng)調(diào)要把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，同時(shí)也要立足中國(guó)實(shí)際，走出中國(guó)特色金融發(fā)展之路。您認(rèn)為新時(shí)期進(jìn)一步提升我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的突破口在哪里？

邵平：制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)的命脈，我國(guó)擁有全球產(chǎn)業(yè)門類最齊全、產(chǎn)業(yè)體系最完整的制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的供給韌性深刻影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性。

發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)韌性的重要途徑、必經(jīng)之路，更是進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力與質(zhì)效的核心手段。有別于美國(guó)，我國(guó)金融體系以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以銀行貸款為主的間接融資在企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中占比最高。因此，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，一定要抓住商業(yè)銀行這一主力軍，通過商業(yè)銀行的高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的提升。

《21世紀(jì)》：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，熱潮之下，什么才是決定高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵？

邵平：你這個(gè)問題很重要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來創(chuàng)新發(fā)展，但創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)是“守正”。守正，意味著要認(rèn)清并遵循事物發(fā)展本質(zhì)規(guī)律，要求我們首先要深刻理解數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代不同于工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，有著萬物互聯(lián)、VUCA（即易變性、不確定性、復(fù)雜性、模糊性）、生態(tài)融合、價(jià)值共生、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等新特點(diǎn)，其中，“生態(tài)融合”是核心，越融合、越彼此賦能，價(jià)值創(chuàng)造就越大。因此，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕非局部的小修小補(bǔ)，而是將數(shù)據(jù)融入全流程、重塑價(jià)值創(chuàng)造模式的過程，涉及戰(zhàn)略理念、經(jīng)營(yíng)模式、組織架構(gòu)等各方面調(diào)整，是一項(xiàng)系統(tǒng)、全面、長(zhǎng)期的工作。商業(yè)銀行高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然有賴于信息化的基礎(chǔ)，但千萬不能與信息化邏輯簡(jiǎn)單地畫上等號(hào)。

“堅(jiān)持問題導(dǎo)向”也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要原則。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以問題為中心，要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的，而非為了數(shù)字化而數(shù)字化。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)之大者，其中，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的高質(zhì)量發(fā)展又是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。但產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融供給不均衡不充分問題仍然突出，作為穩(wěn)鏈強(qiáng)鏈補(bǔ)鏈的主力軍、生力軍，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的融資難、融資貴問題仍然沒有得到系統(tǒng)性解決，因此通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步甚至是系統(tǒng)性解決上述關(guān)鍵問題，就是商業(yè)銀行高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心目的。

商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳路徑

《21世紀(jì)》：2020年，你在業(yè)界首次提出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)應(yīng)進(jìn)入3.0階段，即“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”階段。如何理解“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”與商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)系？相較于大家熟知的供應(yīng)鏈金融，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融有哪些特點(diǎn)？

邵平：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代規(guī)律的創(chuàng)新，通過商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資難、融資貴問題，服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，我認(rèn)為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融既是商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心路徑，同時(shí)也是新時(shí)期建設(shè)中國(guó)特色金融體系的重要一環(huán)。

產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展迄今為止經(jīng)歷了三個(gè)階段。

產(chǎn)業(yè)金融1.0階段，業(yè)務(wù)流程集中于線下，銀行通過人工授信、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”服務(wù)于具備較強(qiáng)主體信用的企業(yè)，服務(wù)對(duì)象單一，企業(yè)融資效率低。產(chǎn)業(yè)金融2.0階段基于信息化，供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及其確權(quán)增信的上下游企業(yè)，但其在數(shù)據(jù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)均衡性、充分性上存在局限。

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的扶持主要依托政策性業(yè)務(wù)，雖然短期內(nèi)起到了一定作用，但存在利率倒掛、“壘小戶”等現(xiàn)象，模式難以持續(xù)、“后遺癥”不容忽視。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本來是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措，但對(duì)政策性貸款的簡(jiǎn)單化、機(jī)械化執(zhí)行卻可能帶來嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。根本性地提升商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的能力，應(yīng)采取市場(chǎng)化手段破局，即通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新風(fēng)控理念、重塑服務(wù)流程、切實(shí)提升商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融的經(jīng)營(yíng)管理能力。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，意味著商業(yè)銀行以市場(chǎng)化的手段提升服務(wù)中小企業(yè)能力的時(shí)機(jī)成熟了——產(chǎn)業(yè)金融迎來“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”的3.0階段。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一次革命性創(chuàng)新，涉及觀念的轉(zhuǎn)變、流程的再造、能力的提升。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融通過數(shù)字技術(shù)的集成創(chuàng)新應(yīng)用，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈特點(diǎn)，構(gòu)建數(shù)字化的閉環(huán)交易場(chǎng)景，收集和分析商流、物流、資金流和信息流“四流”數(shù)據(jù)，對(duì)交易項(xiàng)下的貨物、應(yīng)收、預(yù)付賬款或其他權(quán)益進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，確保交易關(guān)系和底層資產(chǎn)的真實(shí)性，揭示交易信用，形成“主體信用+交易信用”更完備的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)資產(chǎn)（特別是中小企業(yè)資產(chǎn)）和交易背景的看得清、摸得透、信得過、管得住，使金融機(jī)構(gòu)“以數(shù)為媒”“走進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈看產(chǎn)業(yè)鏈”，并有效地節(jié)省資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本，從而系統(tǒng)性解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，提升產(chǎn)業(yè)端金融供給的充分性、均衡性。

《21世紀(jì)》：作為科技公司企業(yè)家，你在服務(wù)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，有什么理解并獲得什么啟示？

邵平：近兩年政策密集出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正式提上日程，并成為新一輪金融科技發(fā)展的主線，可以看到當(dāng)下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱情高漲，但同時(shí)也面臨著不同程度的資金、人才方面的挑戰(zhàn)。

今年是實(shí)施“十四五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵之年，也是穩(wěn)信心、保增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之年，通過各項(xiàng)數(shù)據(jù)，我們可以看到經(jīng)濟(jì)向好趨勢(shì)明顯，復(fù)蘇勢(shì)頭強(qiáng)勁，對(duì)于信貸支持的需求更大。與此同時(shí)，黨中央進(jìn)一步確立“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的戰(zhàn)略航向，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展將起到越來越重要的作用。黨中央對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的深刻認(rèn)識(shí)和對(duì)當(dāng)前形勢(shì)的研判，均為我們所做的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融事業(yè)按下了確認(rèn)鍵，振奮了我們的精神，堅(jiān)定了我們的信心，也給我們的工作指明了進(jìn)一步的方向。我們將積極行動(dòng)、奮發(fā)有為，通過賦能金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、扎實(shí)推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化。