房地產之后，水流何處
從信貸投放方向來看，以往房地產占比較大，而伴隨著房地產行業(yè)的降杠桿，不少銀行仍需壓降房地產貸款規(guī)模，水流何處成為關注重點。
前述某大行信貸業(yè)務人士指出，近期發(fā)改委披露2022年專項債重點用于交通基礎設施、能源、生態(tài)環(huán)保、城鄉(xiāng)冷鏈等物流基礎設施、國家重大戰(zhàn)略項目等九大方向，銀行整體信貸投放還是與政策導向相一致。而針對房地產，該人士指出，大行對房企表內信貸風控整體把控較好，需要關注的是表外非標和代銷理財，尤其近年代銷理財成為一種趨勢，對銀行來說一方面貢獻了中收，另一方面也消解了信貸風險，還為企業(yè)提供了資金支持，有三重好處。
此外，該人士指出，在房地產降杠桿的趨勢下，信貸水流勢必減少，從當前開門紅的指標來看，科技金融和綠色金融有較大空間。
根據(jù)21世紀經濟報道記者獲得的某大行分行開門紅方案，在其十四項業(yè)務條線的指標中，放在首兩位的是科技金融和綠色金融，其指標增幅較去年同期在25%左右。
據(jù)該行業(yè)務人士介紹，科技金融主要是針對“專精特新”企業(yè)，綠色金融則是響應近年的“雙碳”目標，這兩項業(yè)務是今年首次提到這么重要的位置上。
近日21世紀經濟報道記者在某股份行綠色金融事業(yè)部負責人口中獲悉，該行2021年綠色金融業(yè)務規(guī)模增速超50%，預計2022年業(yè)務增速將繼續(xù)維持50%以上的增幅。
華南某大行人士也指出，綠色金融和科技金融去年以來地位顯著提升，從銀行的KPI考核來看，政策的豐富直接影響考核指標的豐富程度，今年針對綠金和“專精特新”企業(yè)的產品和考核指標也在開門紅期間有所體現(xiàn)。
雖然綠色金融與科技金融站上風口，2022年預計將獲得更多信貸支持，但21世紀經濟報道記者在采訪中獲悉，因為領域較新，尤其對綠色金融缺乏統(tǒng)一的認識和明確的準入口徑，因此銀行操作層面還是有一定“水分”。
某大行綠色金融業(yè)務人士指出，有些中小銀行對綠色金融、科技金融等新事物的認識還停留在簡單的把之前貸款再次細化分類的層面，能歸到綠色金融的就歸到綠色金融，能歸到科技就歸科技，這樣的數(shù)據(jù)變化必然有水分，真正的綠色金融和科技金融市場空間目前存疑。
“雖然現(xiàn)在行業(yè)也在探討中，口徑較嚴的銀行還是會考慮多維度數(shù)據(jù)，例如是不是真的給節(jié)能減排提供原材料，提供設備等，但不少銀行口徑較松，比如某區(qū)域城商行，在統(tǒng)計綠色信貸的時候只要參與節(jié)能減排工程就算綠色信貸，壓根不深究企業(yè)在其中發(fā)揮的作用，這種簡單的統(tǒng)計口徑變化，必然會導致綠金水分很大。且不利于真正的綠色金融業(yè)務發(fā)展?！彼M一步指出，“現(xiàn)在的綠色金融更多給了企業(yè)獲得低成本信貸和減稅的理由，銀行有責任引導企業(yè)進行真正的綠色轉型，參與節(jié)能減排之中，而非簡單進行數(shù)字和報表游戲?！?/p>
利率限時優(yōu)惠，經營貸現(xiàn)松動
整體來看，雖然中收對當前銀行盈利貢獻占比越來越大，但對大多數(shù)銀行來說，存貸款利差仍是銀行利潤的主要來源，因而貸款業(yè)務一直是銀行開門紅的主戰(zhàn)場之一。在貸款大戰(zhàn)中，利率下浮是銀行爭搶客戶和業(yè)務的主要手段。營銷力度最大的也最常見的產品主要為信用貸、房屋抵押貸和經營貸。
據(jù)21世紀經濟報道記者了解，從銀行的線上營銷情況看，股份行和城農商行在利率上給出的優(yōu)惠更多。如招商銀行信用貸拳頭產品閃電貸，給出了2022年1月7日至2022年1月31日通過領取利率優(yōu)惠券，最低4.05%的優(yōu)惠年利率，而在其非活動期間，其閃電貸利率核定通常根據(jù)資質在6%-12%左右。一位招行個貸業(yè)務經理告訴21世紀經濟報道記者，開門紅給出的利率基本是底價，尤其是個人信用貸，目前線上化智能化程度很高，利率核定基本都是系統(tǒng)自動判定，因此優(yōu)惠券最高減免2個點的力度還是比較大，有用款需求的客戶一般都推薦在開門紅期間辦理。
此外，記者還在平安銀行手機銀行上瀏覽到其1月8日開始的財神節(jié)促銷活動，也有針對貸款利率的諸如最高5180元利息券、最高減免四期利率券等優(yōu)惠活動。
深圳某貸款中介告訴記者，每年開門紅也是貸款中介生意最紅火的時點之一，開門紅是銀行貸款最為寬松的窗口期，審核寬松，額度寬松，利息優(yōu)惠是常規(guī)操作。他具體表示，通常開門紅期間信用評分降低，風控等級也有所降低，只要征信問題不大，通常年前被拒過的客戶，可嘗試在“開門紅”期間再次申請，有一定概率可以審批通過。
另一貸款中介告訴21世紀經濟報道記者，其主要操作房抵貸，今年銀行也有沖刺開門紅的優(yōu)惠，經營貸去年初受監(jiān)管影響，一度出現(xiàn)收緊，但開門紅期間也有所放松。具體來看，利率方面大多數(shù)銀行都可以給到最低3.85%，部分銀行最長可以做到30年，且二押也有部分銀行可以做到3.85%，只是貸款年限相應縮短。
“從硬性條件來看，經營貸對用戶資質的要求并未放松，如還是要求公司注冊一年以上，或持股半年以上，但從銀行審批層面看，確實有所放松，年前一些卡得較嚴不過審的，這個階段也有大概率過審。我們目前也鼓勵客戶做貸轉，3.85%的利率相較現(xiàn)在的房貸利率還是很有吸引力，不少客戶近期在辦理相關業(yè)務。”他表示。
