數(shù)字人民幣錢包可以有多少種面孔？只有想不到，沒有數(shù)字人民幣做不到，如紙質(zhì)卡、可視卡、指紋卡、耳機殼、手表、手環(huán)、手套······

9月3日-9月7日，在“2021年服貿(mào)會金融服務專題展（以下簡稱“服貿(mào)會”）——金融展數(shù)字人民幣體驗區(qū)”上，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有銀行，網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家民營銀行展示了數(shù)字人民幣硬件錢包的各種形態(tài)。同時可以實現(xiàn)離線支付，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。

附著于各種載體之上的數(shù)字人民幣錢包是如何在實現(xiàn)支付功能的同時，保障賬戶資金的安全性的呢？展會上，紫光同芯、恒寶股份、華大電子等數(shù)字人民幣安全芯片廠商首次向公眾亮相數(shù)字人民幣安全芯片產(chǎn)品、場景解決方案等，揭秘數(shù)字人民幣背后的技術。

縮小數(shù)字鴻溝，多種硬錢包亮相服貿(mào)會

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣。

數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。按照載體分為軟錢包和硬錢包。其中，軟錢包基于移動支付APP、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務。硬錢包基于安全芯片等技術實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯(lián)網(wǎng)設備等為用戶提供服務。軟硬錢包結(jié)合可以豐富錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。

21世紀經(jīng)濟報道記者在服貿(mào)會展區(qū)看到，各種各樣的數(shù)字人民幣硬錢包粗略可以劃分兩類，一是卡式錢包，二是異形錢包。其中，卡式錢包有標準卡錢包、可視卡、指紋錢包、按鍵錢包、紙質(zhì)錢包等；異形錢包有手環(huán)錢包、手套錢包、手表錢包、藍牙耳機殼等。

例如，郵儲銀行推出疊加健康寶查詢功能的“無源可視卡硬錢包”，其外觀與普通銀行卡差不多，但卡片右上角有一塊墨水屏窗口，清晰地顯示了消費金額、卡片余額和一個健康寶二維碼。另外，工商銀行與中國移動聯(lián)合研發(fā)通過5G消息提供數(shù)字人民幣錢包基礎服務，實現(xiàn)SIM卡硬錢包行業(yè)首發(fā)，這張SIM卡不僅僅是一張電話卡，還承載了數(shù)字人民幣的支付功能。這些硬錢包在沒有網(wǎng)絡的環(huán)境下，也可以正常支付，滿足老年人、殘疾人、兒童等特殊群體的金融需求，縮小“數(shù)字鴻溝”。

央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認知、實現(xiàn)防偽的前提下，人民銀行制定相關規(guī)則，各指定運營機構(gòu)采用共建、共享方式打造移動終端APP，對錢包進行管理并對數(shù)字人民幣進行驗真；開發(fā)錢包生態(tài)平臺，實現(xiàn)各自視覺體系和特色功能，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。

目前，可提供數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品及解決方案的廠商主要有華大電子、紫光同芯、恒生股份等。據(jù)紫光同芯市場部負責人孫曉紅介紹，“大容量高安全的數(shù)字人民幣芯片解決方案，支持集成各類行業(yè)應用，可廣泛應用于地鐵公交、教育醫(yī)療、政務繳費等場景，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，將助力消費者跨越‘數(shù)字鴻溝’，享受智慧生活。目前，紫光同芯已經(jīng)與場景方一起搭建了數(shù)字人民幣支付場景，正在積極配合運營機構(gòu)推動數(shù)字人民幣在多個試點城市進行試運行。”

記者了解到，目前數(shù)字人民幣硬錢包還暫未正式向大眾開放申請。不過，工商銀行已經(jīng)正在研發(fā)通過智能終端和VTM（遠程視頻柜員機）實現(xiàn)可視卡硬錢包領卡激活、充值提現(xiàn)、卡片注銷等一體化服務功能。同時，工商銀行支持四川天府通運用數(shù)字人民幣智能合約特性推出交通預付卡，雄安公交實現(xiàn)硬錢包雙離線支付。

廠商揭秘安全芯片技術，產(chǎn)業(yè)鏈自主可控

相比于其他電子支付方式，數(shù)字人民幣最大的特點就是雙離線支付。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網(wǎng)絡的狀態(tài)，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制，可滿足地下室、停車場、山區(qū)、飛機甚至是地理災害等特殊環(huán)境下的支付需求。

那么，小小的一張卡片是如何在實現(xiàn)雙離線支付的同時，還能保障賬戶資金安全的呢？實際上，不管數(shù)字人民幣硬錢包呈現(xiàn)出何種形態(tài)，其根源都是將安全芯片植入其中，以實現(xiàn)支付功能。不同廠商使用的安全芯片有所不同，但是安全度均是達到高級別。

比如，紫光同芯表示，“雙離線支付交易依賴于硬件錢包，且支付設備必須內(nèi)置達到一定安全加密等級的SE安全芯片。”在安全防護方面，通過國際CC EAL6+安全認證，可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全；在可靠性方面，用戶空間大，擦寫次數(shù)最高達50萬次，數(shù)據(jù)保持時間最長達25年，能夠最大限度地提供長效、持久的產(chǎn)品服務。

同時，該方案支持國際、國密雙算法，采用內(nèi)存加密存儲、總線加密存儲、電氣環(huán)境監(jiān)測、對抗功耗分析和防故障注入等技術，能夠建立起一套全方位保障安全存儲、安全運行、安全連接的可信安全機制，契合數(shù)字人民幣硬件錢包對交易性、安全性、可靠性的高標準嚴要求。

值得關注的是，華大電子的數(shù)字人民幣芯片采用的是國產(chǎn)CPU核，可實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的自主可控。其安全性達到國際、國內(nèi)領先水平，取得國際最高安全等級SOGIS CC EAL 6+認證、取得國內(nèi)商用密碼二級、EAL4+等國家權(quán)威機構(gòu)的資質(zhì)認證，保證了數(shù)字人民幣錢包的功能性和安全性。

在此基礎之上，華大電子提供了多種數(shù)字人民幣硬件錢包形態(tài)。其中，可視卡（段碼）支持雙行8位數(shù)字顯示，支持按鍵確認；可視卡（點陣、有源）支持數(shù)字、圖片、二維碼等顯示；可視指紋卡錢包和指紋卡錢包在安全芯片中實現(xiàn)指紋存儲和比對，基于1:1的指紋對比，F(xiàn)AR（False Acceptance Rate，可通俗理解為誤識率）為1/10000時，F(xiàn)RR（False Rejection Rate，可通俗理解為拒識率）不大于3%，支持指紋錄入及管理。除可視卡（有源）內(nèi)置可充電電池外，其他幾類錢包都無需充電，依賴NFC供電。

安全芯片作為數(shù)字人民幣硬錢包的核心，其高安全性、高可靠性為數(shù)字人民幣錢包的存儲和交易提供了安全保障。自主是安全和發(fā)展的基礎，數(shù)字人民幣安全芯片生產(chǎn)自主化的重要性不言而喻。據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的《2020年中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》，國產(chǎn)芯近年來已經(jīng)成為金融IC卡的一大趨勢，占比接近五成。而在2016年以前，恩智浦芯片（外資企業(yè)）在純金融IC卡中保持著絕對的市場領先地位。

此外，近年來產(chǎn)業(yè)各方全力配合金融領域國產(chǎn)密碼的應用，截至2019年末，金融領域累計發(fā)行國產(chǎn)密碼金融IC卡超過8.7億張，2018年該數(shù)據(jù)為4.53億張，同比增長了92.1%。國密算法的規(guī)?；瘧靡泊龠M了我國在金融安全設備、芯片領域的發(fā)展。

目前，紫光同芯、華大電子等多家企業(yè)都具備了自主研發(fā)生產(chǎn)金融IC卡芯片的能力，并且國產(chǎn)芯已經(jīng)取得了長足的進步。華大電子表示，隨著數(shù)字人民幣應用的逐步普及，華大電子作為中國數(shù)字支付安全芯片先行者，未來將全面布局數(shù)字人民幣生態(tài)體系，持續(xù)提供基于安全芯片的多元化產(chǎn)品及解決方案，給數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)賦能，助力普惠金融。

（作者：邊萬莉 編輯：曾芳）