當(dāng)前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)已在重塑金融業(yè)所倚賴的信用基礎(chǔ)，作為基于科技要素驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新實(shí)踐，金融科技可以提高金融服務(wù)覆蓋率，提高金融服務(wù)可得性，提高金融服務(wù)滿意度，為普惠金融領(lǐng)域提供了顛覆性動(dòng)能。國家有關(guān)文件明確提出要“提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”。在新的形勢下，銀行應(yīng)該建立以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的現(xiàn)代金融供給服務(wù)體系，為普惠金融發(fā)展提供很好的解決方案。

提升科技水平 支撐普惠業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)是增強(qiáng)金融普惠性的前提，與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)相比，商業(yè)銀行在金融科技的研究和應(yīng)用推廣方面還有一定的差距。

一是加強(qiáng)金融科技研究。銀行應(yīng)加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)的研究。面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)，重新塑造銀行的IT基礎(chǔ)設(shè)施，重新認(rèn)識和構(gòu)建銀行的生態(tài)及企業(yè)價(jià)值鏈，重建銀行與社會(huì)和客戶的鏈接。

二是堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)合作共享。銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司的合作，對外開放金融科技服務(wù)市場，加快數(shù)據(jù)開放和數(shù)據(jù)資源交易共享，深化國內(nèi)外金融科技領(lǐng)域的互補(bǔ)合作。

三是營造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境。培養(yǎng)和引進(jìn)一批金融科技領(lǐng)軍人才、高級專業(yè)人才，為金融科技底層技術(shù)創(chuàng)新提供人才保障。

搭建綜合平臺 服務(wù)眾多普惠客戶

普惠金融客戶數(shù)量眾多、遍布廣泛，對銀行來說，亟待解決的問題就是觸達(dá)客戶，相對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，平臺搭建具有不受時(shí)空限制、成本較低等優(yōu)勢。銀行可以通過搭建平臺，將自身的金融服務(wù)滲透到客戶交易的場景中，讓金融服務(wù)無處不在。

一是助推公共服務(wù)平臺建設(shè)。銀行應(yīng)深入到智慧政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管、新型智慧城市等“數(shù)字中國”建設(shè)的各個(gè)領(lǐng)域，基于融合金融洞察能力、科技創(chuàng)新能力和數(shù)字治理能力，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)智能的城市管理和快捷便利的民生服務(wù)。

二是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，以銀行專業(yè)金融理念和風(fēng)控手段工具與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技力量、海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行對接，共同搭建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景，打造風(fēng)險(xiǎn)可控、符合監(jiān)管要求的互聯(lián)網(wǎng)金融。

三是加強(qiáng)大型核心企業(yè)平臺建設(shè)。銀行通過搭建平臺和提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助企業(yè)提升資源配置效率、降低交易成本、有效管理風(fēng)險(xiǎn)，成為與企業(yè)共生共榮的全生命周期伙伴，以新金融助力數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化協(xié)同發(fā)展。

四是盡可能地觸達(dá)更多客戶，根植普羅大眾。在平臺的建設(shè)過程中，銀行要盡可能多地為平臺用戶、平臺用戶的上下游、平臺用戶的關(guān)聯(lián)方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，尤其要觸達(dá)銀行傳統(tǒng)服務(wù)難以覆蓋的客戶。比如在鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域，銀行可以協(xié)助搭建三資監(jiān)管平臺、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易平臺、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信息化平臺，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，讓廣大農(nóng)民不出村就能辦理日常的金融服務(wù)。

構(gòu)建完整生態(tài) 讓服務(wù)更加便捷

相關(guān)平臺搭建后，銀行化身為無處不在的APP，但客戶后續(xù)的一系列需求難以在一個(gè)平臺中得到一次性滿足，使用體驗(yàn)感不佳。銀行要獲得持續(xù)的競爭能力，必須以客戶為中心，構(gòu)建綜合化生態(tài)，讓客戶“隨時(shí)、隨地、隨心、無感”地接受金融服務(wù)。

一是推進(jìn)平臺整合。銀行應(yīng)運(yùn)用大平臺、大生態(tài)的思維，盡可能融合更多的服務(wù)方加入，構(gòu)建能滿足用戶連續(xù)需求的完整生態(tài)。比如鄉(xiāng)村金融平臺，銀行可以與通訊運(yùn)營、電力、石化等企業(yè)共享平臺，與農(nóng)村商超、電商、醫(yī)務(wù)室共用渠道，一起構(gòu)建能滿足村民基本交易需要的完整生態(tài)。

二是以手機(jī)銀行兼容不同的生態(tài)?，F(xiàn)在仍然有大量的交易分布在各類機(jī)構(gòu)、各種平臺，APP眾多，智能手機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)隨地操作，但是安裝APP的數(shù)量有限。手機(jī)銀行應(yīng)將大量交易整合成為一個(gè)大的入口，客戶能夠通過手機(jī)銀行這個(gè)統(tǒng)一的入口進(jìn)入各種生態(tài)系統(tǒng)中，連續(xù)性地完成一系列的交易。

三是加強(qiáng)生態(tài)的運(yùn)營維護(hù)。堅(jiān)持系統(tǒng)化的思維，為生態(tài)中各參與方特別是小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；為平臺核心企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，并做好分層維護(hù)；為平臺中的用戶提供全生命周期的金融服務(wù)，并依托大數(shù)據(jù)做好精準(zhǔn)營銷服務(wù)；要持續(xù)跟蹤，及時(shí)優(yōu)化迭代系統(tǒng)，進(jìn)一步拓寬、加深、做實(shí)合作內(nèi)容，及時(shí)融入新產(chǎn)品、新服務(wù)。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 賦能小微企業(yè)發(fā)展

平臺和生態(tài)搭建后，銀行應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對小微企業(yè)客戶的不同經(jīng)營特點(diǎn)，量身定制系列化信貸產(chǎn)品，賦能小微企業(yè)，深耕草根經(jīng)濟(jì)，讓他們都能得到金融服務(wù)的雨露滋潤。

一是以金融科技降低風(fēng)險(xiǎn)成本，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。銀行綜合運(yùn)用各類算法對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行用戶的授信評分、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，運(yùn)用人工智能提高風(fēng)控模型與數(shù)據(jù)的匹配，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)解決操作中的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而針對小微企業(yè)客戶的不同經(jīng)營特點(diǎn)，量身定制系列化信貸產(chǎn)品。

二是以金融科技降低經(jīng)營成本，提供方便快捷的線上服務(wù)。銀行應(yīng)充分考慮小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資需求特點(diǎn)，通過金融科技創(chuàng)新“線上化、自助化”服務(wù)產(chǎn)品，銀行主動(dòng)授信，客戶自主支取，實(shí)現(xiàn)快速融資，一站式開展服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等方式，分析小微企業(yè)資金流量特點(diǎn)，設(shè)計(jì)期限合理、金額適當(dāng)?shù)木€上理財(cái)產(chǎn)品。

三是以金融科技搭建小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺，為小微企業(yè)提供功能齊全的金融服務(wù)和非金融服務(wù)。銀行要從扶持小微企業(yè)成長的角度出發(fā)，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供創(chuàng)新孵化、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、財(cái)務(wù)咨詢、經(jīng)營培訓(xùn)等服務(wù)。

堅(jiān)持開放共享 營造良好經(jīng)營環(huán)境

提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性，不單是銀行的事情，還需要進(jìn)一步營造更加合適的環(huán)境。

一是加快數(shù)據(jù)立法工作。大數(shù)據(jù)是國家基礎(chǔ)性資源，須進(jìn)一步對數(shù)據(jù)權(quán)屬問題予以明確，包括數(shù)據(jù)使用權(quán)、數(shù)據(jù)收益權(quán)、數(shù)據(jù)共享權(quán)、數(shù)據(jù)知情權(quán)、數(shù)據(jù)更正權(quán)。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全與隱私保護(hù)，對個(gè)人隱私與公民知情權(quán)的關(guān)系、個(gè)人隱私與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系等予以明確。

二是加強(qiáng)金融科技建設(shè)。金融科技事關(guān)國家金融競爭力，應(yīng)加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)技術(shù)研究，并對商業(yè)銀行尤其是中小銀行進(jìn)行技術(shù)輸出。同時(shí)，建設(shè)數(shù)據(jù)統(tǒng)一的共享開放平臺，在統(tǒng)一的規(guī)則下有序開放共享數(shù)據(jù)資源。

三是優(yōu)化金融監(jiān)管。應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)思維來看待新金融的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)銀行大力開展金融創(chuàng)新。同時(shí)完善征信系統(tǒng)建設(shè)，逐步接入企業(yè)的工商、司法、稅務(wù)、行政、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并按照一定的規(guī)則收集互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，對社會(huì)征信形成有益的補(bǔ)充。

（作者為全國人大代表、中國建設(shè)銀行湖南省分行黨委書記、行長）