數(shù)字金融已經(jīng)成為金融業(yè)的重要趨勢。

“當前是萬物數(shù)據(jù)化、萬物智聯(lián)化的時代，經(jīng)濟金融更加離不開科技支持?！?月25日，銀保監(jiān)會首席檢查官王朝弟在中國金融四十人論壇舉辦的明珠灣金融峰會（2023）上表示。

我國“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃明確提出要大力推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和金融數(shù)字化。在國家政策的大力支持與指引下，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展按下加速鍵。2022年上半年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，也明確指出要積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，此后金融保險業(yè)數(shù)字化轉型有了路線圖。

當前，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融已成為行業(yè)共識，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融具有緊迫性、必要性和重要性。

“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是未來經(jīng)濟穩(wěn)定增長的新引擎?！敝貞c市原市長黃奇帆在上述峰會上表示，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需要政府、科技公司、實體企業(yè)和金融機構的深度合作，構建政策、產(chǎn)業(yè)、金融、科技等融合發(fā)展的良好生態(tài)，同時建立清晰明確、標準統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)范體系，共同促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的高質量發(fā)展。

在上述峰會上，《粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融的發(fā)展機遇、挑戰(zhàn)與前景》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布，其中也強調粵港澳大灣區(qū)要發(fā)揮本地的技術、資源和制度優(yōu)勢，抓住數(shù)字金融的發(fā)展機遇，助力大灣區(qū)進一步融合發(fā)展。

吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗教訓

黃奇帆認為，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融作為產(chǎn)業(yè)金融服務的3.0階段，在數(shù)字技術賦能下，逐步引導金融服務從過去供應鏈金融模式下看重企業(yè)主體擔保、抵押，核心企業(yè)確權、增信的模式，向只關注交易信用、向市場主體提供平等融資環(huán)境轉變。

科技創(chuàng)新往往伴隨高風險而被市場詬病、懷疑，但產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融恰恰是有效控制社會系統(tǒng)性金融風險的重要創(chuàng)新。“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的本質是通過數(shù)字技術，最大限度透明化產(chǎn)業(yè)金融服務的各個環(huán)節(jié)，使虛假貿易背景、虛假交易過程、虛假資金往來、虛假賬戶管理、虛假數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)金融風險點無處遁藏?！秉S奇帆表示。

實踐證明，在數(shù)字金融背景下，金融領域的數(shù)字化變革，對我國的金融高質量發(fā)展既是機遇，也是挑戰(zhàn)。

監(jiān)管部門也對保障數(shù)字金融時代下的金融安全提出了更高要求。2022年，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》即指出，加快監(jiān)管科技的全方位應用，要強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風險防火墻。

黃奇帆提醒，與服務C端的互聯(lián)網(wǎng)消費金融不同，聚焦于服務B端產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗教訓，做到三個堅持：一是堅持科技機構和金融機構各司其職，取長補短，共建生態(tài)。二是堅持嚴把準入門檻，吸取消費互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗教訓，穩(wěn)步推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技創(chuàng)新。三是堅持為實體經(jīng)濟降本增效的初心。

對于如何大力發(fā)展好我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)，黃奇帆建議，國家出臺政策鼓勵企業(yè)開展自身數(shù)字化基礎建設，可享受稅費專項附加扣除政策；人民銀行完善和提升“沙盒監(jiān)管”制度，特別是加強對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺的創(chuàng)新支持，為已經(jīng)成熟的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺進行監(jiān)管背書，給予合法身份；監(jiān)管機構出臺政策引導各類金融機構提高自身金融資產(chǎn)數(shù)字化的占比，特別是提升對存量和增量資產(chǎn)數(shù)字化風控的占比；出臺對應的科技創(chuàng)新扶持基金，支持從事產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融相關科技的企業(yè)做大做強。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在落地方面，也面臨一些新問題。例如，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是實體企業(yè)自身數(shù)字化轉型過程中的雙輪驅動，要結合起來一起落地。實際落地過程中，企業(yè)面臨短期巨大成本投入和數(shù)字化效果需要較長一段時間才能呈現(xiàn)的時間錯位。

目前地方也存在金融創(chuàng)新與實體經(jīng)濟發(fā)展對接不足的情況。以粵港澳大灣區(qū)為例，主要問題具體表現(xiàn)在金融發(fā)展和創(chuàng)新企業(yè)存在錯配。上述《報告》也有針對性地指出，粵港澳大灣區(qū)在發(fā)展消費金融的基礎上推動產(chǎn)業(yè)金融，粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融未來可考慮更多對企業(yè)客戶的服務。在新一代數(shù)字科技的支撐和引領下，以數(shù)據(jù)為關鍵要素，以價值釋放為核心，以數(shù)據(jù)賦能為主線，擴大企業(yè)服務范圍，推進產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展，打造全方位產(chǎn)業(yè)金融服務方案。

加強金融數(shù)據(jù)信息保護

當前，金融科技創(chuàng)新正持續(xù)賦能普惠金融發(fā)展。我國已成功走出一條具有中國特色的普惠金融發(fā)展道路，取得了國際公認的成績。

伴隨電子支付特別是移動支付持續(xù)普及，我國基本金融服務已實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。目前，中國成人賬戶擁有率、銀行業(yè)離柜交易率已超過90%，移動支付普及率和規(guī)模均居全球首位；銀行機構利用大數(shù)據(jù)等開展智能風控，已對近3000萬小微企業(yè)提供技術支持。

王朝弟提出，當前科技創(chuàng)新作為關鍵變量，是國際競爭和大國博弈的主戰(zhàn)場，“深入實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，要推動金融科技、普惠金融深度融合，讓金融科技這一‘關鍵變量’真正成為普惠金融高質量發(fā)展的‘最大增量’”。

如何讓“關鍵變量”成為“最大增量”？王朝弟表示，首先要堅持金融科技以人為本。引導銀行保險機構大力推進數(shù)字化智能化轉型，加強銀行、證券、保險協(xié)同聯(lián)動，加大普惠金融重點領域和薄弱環(huán)節(jié)金融投入。

其次，需要夯實金融科技發(fā)展基礎。例如，加大數(shù)據(jù)存儲中心、大數(shù)據(jù)平臺、智能計算中心、深度學習平臺等基礎設施建設，以及加快在數(shù)據(jù)確權、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建設。同時還需要強化金融科技審慎監(jiān)管，“要持續(xù)豐富監(jiān)管方式和手段，提升穿透監(jiān)管能力”。

另外，王朝弟表示需要高度重視數(shù)據(jù)安全，要建立數(shù)據(jù)安全策略，保障消費者個人信息安全，銀行保險機構要構建更加有效的保護機制。國家安全和金融穩(wěn)定方面，進行數(shù)據(jù)風險評估，使用加密與權控技術，全方位加強金融數(shù)據(jù)信息保護。

“金融科技并非十全十美，并不是包治普惠金融百病的‘萬能藥’?！蓖醭鼙硎?，我國金融科技助力普惠金融發(fā)展還存在一些問題，具體表現(xiàn)在：一是區(qū)域間發(fā)展不平衡；二是體系標準尚不完善；三是科技風險日益凸顯。