近日，遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行先后公告稱停止辦理存取款、零錢(qián)兌換、殘損幣兌換、ATM存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，引發(fā)廣泛關(guān)注。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，停辦人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否合理？對(duì)此，2月21日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)，會(huì)議明確指出，“凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)”。遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行2月22日均表示“將繼續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)”。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，現(xiàn)金需求依然旺盛。接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在當(dāng)下依舊意義重大，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是銀行觸達(dá)客戶的重要途徑，不宜將其和數(shù)字化、線上化經(jīng)營(yíng)對(duì)立起來(lái)。銀行可探索建設(shè)數(shù)字化、集約化的現(xiàn)金服務(wù)體系，進(jìn)一步降低現(xiàn)金服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)

北京中關(guān)村銀行此前發(fā)布公告稱，將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。遼寧振興銀行也曾公告稱，將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢(qián)兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

談及停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的原因，中關(guān)村銀行稱，“隨著其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，上述銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型外，也與銀行降低成本的考慮有關(guān)。

個(gè)別銀行停辦人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)，引發(fā)監(jiān)管部門(mén)高度關(guān)注。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)上發(fā)言時(shí)指出，根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國(guó)有大行。

上述會(huì)議明確指出，人民幣現(xiàn)金是國(guó)家法定貨幣，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

范一飛表示，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。各機(jī)構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)等為由，停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的管理，并通過(guò)多種方式為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提供必要保障。

遼寧振興銀行2月22日表示，堅(jiān)決貫徹執(zhí)行央行要求，努力提升金融服務(wù)站位，繼續(xù)為廣大客戶提供現(xiàn)金服務(wù)。北京中關(guān)村銀行2月22日也表示，根據(jù)央行的要求，將繼續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。

需求依然旺盛 特定群體偏好現(xiàn)金

近年來(lái)，雖然移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付方式快速發(fā)展，但人民幣現(xiàn)金需求依然較大。據(jù)范一飛介紹，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，2021年末我國(guó)流通中現(xiàn)金（M0）達(dá)9.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)勢(shì)頭。為改革開(kāi)放以來(lái)的次高水平，僅低于2020年?！吧鲜鰯?shù)據(jù)反映出我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)現(xiàn)金需求比較旺盛?！狈兑伙w說(shuō)。

而銀行柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是滿足客戶現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的重要渠道。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。

值得注意的是，現(xiàn)金使用門(mén)檻低，匿名性強(qiáng)，支付快捷，老年人、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等特定群體更偏好使用現(xiàn)金。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，從實(shí)踐看，線上交易由于條件所限，在支付方式中未能支持現(xiàn)金收付款。但如果更多的線下機(jī)構(gòu)拒收人民幣，將影響人民幣的正常流通，給習(xí)慣使用現(xiàn)金的人群帶來(lái)不便。

他說(shuō)，2018年7月，中國(guó)人民銀行印發(fā)2018年第10號(hào)公告，規(guī)范旅游、餐飲、零售、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)以及行政事業(yè)、公共服務(wù)等領(lǐng)域的現(xiàn)金收付行為，強(qiáng)調(diào)任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，并要求不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)此次聯(lián)合召開(kāi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，明確工作要求，再次強(qiáng)調(diào)應(yīng)扎實(shí)做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，是及時(shí)和必要的。

根據(jù)2月22日央行發(fā)布的信息，2021年第四季度，人民銀行依法對(duì)32家拒收現(xiàn)金的單位及相關(guān)責(zé)任人作出經(jīng)濟(jì)處罰，處罰金額從1000元至10萬(wàn)元人民幣不等。被處罰的單位包括水電、燃?xì)?、物業(yè)繳費(fèi)等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及停車(chē)場(chǎng)、保險(xiǎn)公司、連鎖餐飲、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

董希淼建議，下一步，應(yīng)加快《中國(guó)人民銀行法》及《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，完善支付結(jié)算領(lǐng)域法制建設(shè)，明確對(duì)拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，并加大對(duì)拒收銀行卡等行為的檢查處置，為公眾辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的環(huán)境，努力消除金融服務(wù)的“數(shù)字鴻溝”。

不宜將現(xiàn)金業(yè)務(wù)與數(shù)字化經(jīng)營(yíng)對(duì)立

范一飛說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行是社會(huì)主義性質(zhì)的商業(yè)銀行。一方面要符合銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的一般規(guī)律，以效益最大化為目標(biāo)，通過(guò)電子化、數(shù)字化手段為銀行網(wǎng)點(diǎn)減負(fù)增效，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率。另一方面，也要充分體現(xiàn)其社會(huì)屬性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)金服務(wù)的主力軍，要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展理念，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，深化認(rèn)識(shí)、主動(dòng)作為，把握好短期和長(zhǎng)遠(yuǎn)、微觀和宏觀的關(guān)系，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任，順應(yīng)新發(fā)展階段要求，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)能力和水平。

“銀行作為特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，本來(lái)就不應(yīng)片面追求經(jīng)濟(jì)利益，而是應(yīng)將社會(huì)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)利益協(xié)調(diào)統(tǒng)一，具體到現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，就是應(yīng)該立足數(shù)字經(jīng)濟(jì)展業(yè)環(huán)境，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)的質(zhì)量、能力和水平，切實(shí)滿足客戶需要。”中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車(chē)寧表示，普惠金融是當(dāng)前商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)方向，也是其未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的根基，而提升金融服務(wù)包容性特別是現(xiàn)金支付包容性，使其能夠?yàn)樽畲蠖鄶?shù)的客戶普遍享有則是普惠金融工作的重中之重，直接反映普惠金融工作成色，決定業(yè)務(wù)成敗。

車(chē)寧還表示，作為最便利、最中性的支付工具，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在當(dāng)下依舊意義重大，現(xiàn)金業(yè)務(wù)現(xiàn)在是，未來(lái)也依舊是銀行觸達(dá)客戶的重要途徑，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)流量、服務(wù)客戶、構(gòu)建生態(tài)意義重大，有實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的銀行應(yīng)充分用好這一優(yōu)勢(shì)，而不宜將其和數(shù)字化、線上化經(jīng)營(yíng)對(duì)立起來(lái)。

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，不片面追求數(shù)字技術(shù)發(fā)展速度，不簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)嫁必要的服務(wù)成本，平衡好客戶需求、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)防范等關(guān)系，特別是具備條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口，適當(dāng)提供現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)?！倍ｍ嫡f(shuō)。

郵儲(chǔ)銀行相關(guān)人士也表示，銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)和踐行社會(huì)責(zé)任可以很好地結(jié)合起來(lái)?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)具有良好的客戶黏性，贏得客戶信任可以觸達(dá)更廣泛客戶的需求，帶來(lái)客戶拓展機(jī)會(huì)。且通過(guò)大力發(fā)展金融科技，建設(shè)數(shù)字化、集約化的現(xiàn)金服務(wù)體系，可進(jìn)一步降低現(xiàn)金服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

董希淼說(shuō)，對(duì)主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的銀行，在現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面可探索實(shí)施差異化政策。下一步，如果數(shù)字人民幣正式發(fā)行，部分現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)也將以數(shù)字化的形式進(jìn)行，將更好地滿足用戶對(duì)現(xiàn)金收付的需求。