董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

日前，中國人民銀行行長易綱在演講中強(qiáng)調(diào)：推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一。這既是維護(hù)數(shù)字人民幣法定地位、豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的現(xiàn)實(shí)需要，也是支付領(lǐng)域互聯(lián)互通的應(yīng)有之義。近年來，我國積極部署支付領(lǐng)域互聯(lián)互通工作，取得積極成效，但還存在一些問題，應(yīng)進(jìn)一步采取措施加快推進(jìn)，以更好地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

上世紀(jì)90年代，我國支付清算領(lǐng)域開展了一場聲勢浩大的互聯(lián)互通活動。上世紀(jì)80年代中期開始，國內(nèi)各大銀行相繼發(fā)行銀行卡，開展銀行卡業(yè)務(wù)。為滿足業(yè)務(wù)需要，銀行紛紛自建銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行交易處理。但這些系統(tǒng)不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區(qū)之間也不能聯(lián)網(wǎng)通用，極大影響銀行卡使用，也大大加重系統(tǒng)建設(shè)成本。為解決這一問題，1993年6月，國務(wù)院啟動“金卡工程”，央行成立“全國銀行卡工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，在全國開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，從組織、制度、系統(tǒng)等多維度加快銀行卡跨行、異地聯(lián)網(wǎng)通用步伐。隨著聯(lián)網(wǎng)互通推進(jìn)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，使用銀行卡便捷性大大提高。

而近年來支付領(lǐng)域的互聯(lián)互通，主要針對電子支付，問題根源在于非銀行支付市場壟斷行為。我國非銀行支付服務(wù)市場發(fā)展迅速，但市場集中度過高，支付寶和財付通雙寡頭壟斷，不正當(dāng)競爭和濫用市場支配地位行為普遍存在，產(chǎn)生了限制支付市場競爭、侵害客戶合法權(quán)益、壟斷信息數(shù)據(jù)資源、影響金融體系安全等四個方面的突出問題。特別是一些大型支付機(jī)構(gòu)，依托其控制的平臺在電子商務(wù)或社交領(lǐng)域等的影響，排斥其他支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，剝奪消費(fèi)者選擇權(quán)，擾亂支付市場競爭秩序；通過交叉補(bǔ)貼、低價傾銷等方式擴(kuò)大市場份額，打壓中小支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，降低市場競爭強(qiáng)度，抑制創(chuàng)新活力。

因此，近年來金融管理等部門采取一系列措施，加大支付清算領(lǐng)域反壟斷，大力推動和促進(jìn)互聯(lián)互通工作。2017年12月，央行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)不得濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭；不得采用低價傾銷、交叉補(bǔ)貼等不當(dāng)手段拓展市場。2019年8月，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，要維護(hù)平臺經(jīng)濟(jì)的公平競爭市場秩序，特別是依法查處濫用市場支配地位限制交易等違法行為。2019年9月，央行公布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確提出“推動條碼支付互聯(lián)互通”，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。2021年1月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，要求支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)“遵循安全、高效、誠信和公平競爭的原則”，要求支付機(jī)構(gòu)主要股東和實(shí)際控制人不得“采用濫用市場支配地位等方式開展不正當(dāng)競爭”。

應(yīng)該說，上述一系列要求和措施，取得了積極成效。目前，騰訊、阿里巴巴部分場景正逐步向中國銀聯(lián)云閃付App等開放，如微信支付收款碼與云閃付實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃，云閃付支持掃支付寶收錢碼轉(zhuǎn)賬；京東場景也支持云閃付、微信支付等。但是，互聯(lián)互通還處于起步階段?；ヂ?lián)互通，不只是兩家機(jī)構(gòu)通過溝通談判，向?qū)Ψ介_放各自的場景。真正的互聯(lián)互通，是所有支付機(jī)構(gòu)、支付工具特別是大型平臺開放支付接口，真正面向所有支付機(jī)構(gòu)、支付工具，嚴(yán)禁排他性、歧視性支付協(xié)議。從這個意義上講，支付領(lǐng)域互聯(lián)互通還有很長一段路要走，任重而道遠(yuǎn)。在剛剛結(jié)束的“雙十一”購物活動中，很多用戶也發(fā)現(xiàn)仍然有很多購物鏈接難以自由復(fù)制和支付。

11月12日，央行黨委召開會議傳達(dá)貫徹十九屆六中全會精神，強(qiáng)調(diào)“提升金融服務(wù)保障和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)水平，堅(jiān)決遏制金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的壟斷和資本無序擴(kuò)張”。支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，既需要制度規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，也涉及利益平衡、場景融合，還關(guān)乎用戶隱私和數(shù)據(jù)安全，的確較為復(fù)雜。但支付領(lǐng)域互聯(lián)互通勢在必行，這既是國際國內(nèi)反壟斷監(jiān)管的重要趨勢，也是保護(hù)消費(fèi)者選擇權(quán)、提升消費(fèi)者體驗(yàn)的內(nèi)在需要，更是打造全國統(tǒng)一市場、構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。相關(guān)部門還應(yīng)從制度、技術(shù)采取更多針對性措施，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)提高認(rèn)識、加強(qiáng)整改，地方政府還應(yīng)克服短視、維護(hù)大局，沖破利益藩籬，打破支付壁壘，改變市場分割，在法律框架下推進(jìn)場景、資金、信息、數(shù)據(jù)有機(jī)融合，共同迎接支付互聯(lián)互通時代的到來。