近日，民生銀行網(wǎng)絡金融部發(fā)布了數(shù)字人民幣管理崗位，背后的意圖不言而喻。21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，除作為指定運營機構(gòu)的六家國有大行之外，試點城市的部分商業(yè)銀行正在積極加入數(shù)字人民幣體系。已有近十家銀行表示數(shù)字人民幣業(yè)務落地，包括個人和對公的數(shù)字人民幣錢包開立、充值、查詢、對賬等。

根據(jù)央行對運營體系的設計，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。運營機構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。

在此框架之下，非運營機構(gòu)的商業(yè)銀行是以何種形式加入數(shù)字人民幣體系？這些商業(yè)銀行的加入對其自身、對其合作的運營機構(gòu)以及數(shù)字人民幣體系建設有怎樣的意義？

官方定義，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。-視覺中國

搶先備戰(zhàn)數(shù)字人民幣

尋合作和招人才兩手抓

官方定義，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。按照規(guī)劃，先在雄安、深圳、蘇州、成都以及北京冬奧會開展第一批試點工作，后又增加上海、長沙、海南、青島、大連、西安等地區(qū)，形成“10+1”的試點格局。

第一批試點城市中，蘇州和深圳的商業(yè)銀行更為積極。其中，蘇州農(nóng)商行已實現(xiàn)個人和對公數(shù)字人民幣業(yè)務的閉環(huán)，成為全國首家實現(xiàn)數(shù)字人民幣全流程業(yè)務閉環(huán)的農(nóng)商銀行；蘇州銀行曾參與蘇州數(shù)字人民幣紅包活動，具備數(shù)字人民幣支付和受理的業(yè)務能力；昆山農(nóng)商行開通10家商戶數(shù)字人民幣收單試點。另據(jù)央行副行長范一飛透露，招商銀行近期亦已獲準加入數(shù)字人民幣運營。記者注意到在數(shù)字人民幣APP中對建行錢包進行充值時，可以選擇招商銀行和中信銀行進行充值。

第二批試點城市中，上海、長沙、西安、海南均有商業(yè)銀行已落地數(shù)字人民幣業(yè)務。其中，上海銀行的手機銀行APP可申請數(shù)字人民幣，根據(jù)提示下載數(shù)字人民幣APP后，使用上海銀行手機銀行APP的手機號完成注冊，選擇運營機構(gòu)開立錢包（目前支持交行）。長沙銀行已經(jīng)實現(xiàn)對公錢包的開立、查詢和賬戶綁定以及個人客戶白名單申請等服務；西安銀行手機銀行可實現(xiàn)管理數(shù)字人民幣，完成綁卡、存銀行、充錢包、轉(zhuǎn)賬、查詢交易明細等多個功能。此外，海南銀行表示，作為流通機構(gòu)，海南銀行依托運營機構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包，為客戶提供資金流轉(zhuǎn)、支付結(jié)算等金融服務。

值得關(guān)注的是，實際上籌備數(shù)字人民幣業(yè)務的銀行數(shù)量遠不止于此。21世紀經(jīng)濟報道記者從工行有關(guān)負責人處了解到，截至7月底，工行已與試點地區(qū)的50余家商業(yè)銀行簽署了數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作協(xié)議。合作方包括了農(nóng)信銀、城銀清等全國性清算組織，以及全國股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等各類型銀行。其中，工行與長沙銀行、蘇州農(nóng)商行等同業(yè)合作的場景已經(jīng)落地。

關(guān)于具體場景和業(yè)務。工行有關(guān)負責人介紹，企事業(yè)單位客戶可以通過合作方銀行的柜面、網(wǎng)上銀行等渠道開立對公錢包；商戶可以通過合作方銀行開展數(shù)字人民幣收單業(yè)務，通過POS、掃碼盒子等設備收取消費客戶支付的數(shù)字人民幣。此外，工行與合作方銀行還實現(xiàn)了數(shù)字人民幣一鍵發(fā)薪、紅包發(fā)放、自動兌換、集團對賬等功能落地，并在內(nèi)部食堂、生活繳費、資金歸集等應用場景開展試點驗證。同時，工行與合作方銀行正在積極研發(fā)數(shù)字人民幣在數(shù)字政務、供應鏈金融、集團資金管理等方面的應用場景。

從招聘信息中也可窺見商業(yè)銀行對于數(shù)字人民幣業(yè)務的籌備。如，民生銀行網(wǎng)絡金融部發(fā)布了數(shù)字人民幣管理崗位，負責數(shù)字貨幣相關(guān)內(nèi)容的管理與資源協(xié)調(diào)。博通咨詢首席分析師王蓬博表示，“數(shù)字人民幣是銀行的業(yè)務發(fā)展的重點之一。數(shù)字人民幣作為現(xiàn)金的補充，銀行是央行規(guī)定的雙層運營體系下的執(zhí)行者，因此，未來銀行需要長期對數(shù)字人民幣的運營和維護，人才需求也是長期的?！?/p>

同業(yè)代理模式接入

實現(xiàn)數(shù)字人民幣廣泛可得

在中心化管理、雙層運營的數(shù)字人民幣運營體系中，央行處于中心地位，負責向作為指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進行全生命周期管理，指定運營機構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機構(gòu)負責向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務；六大國有行是指定的運營機構(gòu)，參與數(shù)字人民幣的研發(fā)和運營。既是如此，非運營機構(gòu)的商業(yè)銀行該如何加入數(shù)字人民幣體系？是否可以加入呢？

答案是肯定的。央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》指出，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機構(gòu)的積極作用，在厘清責權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運營機構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務，包括支付產(chǎn)品設計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務處理和運維等服務，實現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運行。

那么，非指定運營機構(gòu)是以何種方式參與？從目前公開披露的情況不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行可依托于和運營機構(gòu)的合作，為客戶提供數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務的服務。如，西安銀行直接表示是通過同業(yè)代理模式接入數(shù)字人民幣；海南銀行亦是如此，同時點明是與交行的合作；上海銀行也是通過與交行的合作開展。

對于具體的合作模式，工行有關(guān)負責人接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，工行建立了數(shù)字人民幣應用服務輸出的標準化體系，可以向商業(yè)銀行客戶提供數(shù)字人民幣錢包開立、銀行賬戶綁定、支付清算、管理查詢、收單對賬等基礎(chǔ)功能。在此基礎(chǔ)上，工行可以根據(jù)商業(yè)銀行同業(yè)需要打造更多個性化的服務，例如將錢包功能嵌入到商業(yè)銀行自有金融產(chǎn)品體系、為商業(yè)銀行提供便利的數(shù)字人民幣與銀行存款兌換等。

他進一步指出，從商業(yè)銀行角度來看，商業(yè)銀行通過與工行對接，可以為其個人和對公客戶提供數(shù)字人民幣錢包服務，為其商戶提供數(shù)字人民幣收單服務，可以在其全部金融服務和應用場景中根據(jù)自身業(yè)務拓展需要融合數(shù)字人民幣。同時，工行會采取有效的風險隔離和數(shù)據(jù)保護機制，保障數(shù)字人民幣合作模式下商業(yè)銀行的客戶信息和隱私。從用戶角度來看，個人和對公客戶仍然可以通過現(xiàn)有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，享受數(shù)字人民幣應用服務，無需更換提供服務的商業(yè)銀行?？蛻羰褂脭?shù)字人民幣的門檻更低、更加方便。

值得思考的是，在此模式下運營機構(gòu)借助合作的商業(yè)銀行獲得用戶，但對于非指定運營機構(gòu)是否有意義呢？在中國人民大學財政金融學院博士后郝毅看來，非指定運營機構(gòu)涉足數(shù)字人民幣業(yè)務有三方面的積極意義。第一，更好地為居民提供數(shù)字人民幣兌換服務。部分企業(yè)的員工工資賬戶開立在了非運營機構(gòu)，非運營機構(gòu)參與可以省去消費者開立更多銀行賬戶的環(huán)節(jié)，使大家可以更便捷地使用數(shù)字人民幣。第二，更好地調(diào)動市場力量，搭建更豐富的數(shù)字貨幣應用場景。參與數(shù)字人民幣的機構(gòu)增加，尤其是城商行、農(nóng)商行的加入，可以根據(jù)當?shù)爻鞘校ㄞr(nóng)村）的客戶情況，搭建更適合當?shù)赝茝V的數(shù)字人民幣應用場景。第三，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣推廣中的公平公正，給更多金融機構(gòu)參與數(shù)字人民幣的機會。

工行有關(guān)負責人表示，我國的數(shù)字人民幣體系旨在創(chuàng)建滿足數(shù)字經(jīng)濟條件下穩(wěn)健可靠、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎(chǔ)設施。對于非指定運營機構(gòu)商業(yè)銀行來說，與運營機構(gòu)共建數(shù)字人民幣支付生態(tài)有助于保持現(xiàn)有金融市場的穩(wěn)定性，充分發(fā)揮我國商業(yè)銀行的金融服務能力，更好地實現(xiàn)數(shù)字人民幣廣泛可得。此外，雙方合作有利于復用現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設施，減少重復性系統(tǒng)開發(fā)，可以實現(xiàn)系統(tǒng)快速推廣。

（作者：邊萬莉 編輯：曾芳）