董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

近年來，我國采取切實(shí)措施，發(fā)展城商行、民營銀行、農(nóng)商行和農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的金融機(jī)構(gòu)體系。地方金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、客戶定位、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面初步形成自身特色，彌補(bǔ)了原有金融體系的不足，提高金融服務(wù)可得性，對緩解中小微企業(yè)“融資難”“融資慢”發(fā)揮了積極作用，但也存在不少問題。

與社會對中小金融機(jī)構(gòu)的高度期待相比，我國在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等政策方面仍偏審慎，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到較多限制，市場競爭力不夠強(qiáng)。與此同時(shí)，部分地方金融機(jī)構(gòu)存在經(jīng)營模式粗放、偏離主業(yè)主責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄等問題：一是經(jīng)營觀念還沒有徹底地從思維慣性中解放出來，依然強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張及發(fā)展速度，忽視資產(chǎn)質(zhì)量改善及效率提高。二是部分地方金融機(jī)構(gòu)不切實(shí)際，過分跟隨全國性金融機(jī)構(gòu)的步調(diào)，將資金大量投放到大中型企業(yè)；部分機(jī)構(gòu)跨區(qū)域粗放發(fā)展，偏離了原來正確的市場定位，忽視了本地客戶和普惠金融服務(wù)。三是不良資產(chǎn)占比高，處置渠道和力度不足。

在經(jīng)濟(jì)下行周期，疊加疫情沖擊，中國金融業(yè)難以避免的周期性問題、長期積累的結(jié)構(gòu)性問題逐步顯現(xiàn)，經(jīng)歷過高速發(fā)展之后的地方金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性更是受到挑戰(zhàn)。下一步，應(yīng)多方發(fā)力，協(xié)同施策，以新的舉措推動地方金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，地方金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮好主體作用。一是應(yīng)進(jìn)一步完善公司治理，真正發(fā)揮董事會決策作用和監(jiān)事會監(jiān)督作用，減少內(nèi)部人控制和不規(guī)范的關(guān)聯(lián)交易，形成并完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)端要降低不良貸款率，回歸本源，加大對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興的服務(wù)；負(fù)債端應(yīng)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，通過提升服務(wù)質(zhì)量和良性產(chǎn)品創(chuàng)新，提高穩(wěn)定資金來源。三是應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，不僅要按相關(guān)辦法提高資本充足率、按規(guī)定計(jì)提貸款撥備，還要完善日常動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，防患于未然。此外，還應(yīng)特別關(guān)注有較大概率出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)苗頭的金融機(jī)構(gòu)，提早調(diào)整和預(yù)警，做好應(yīng)急預(yù)案安排。

其次，金融管理部門要加大政策支持。從全球看，近年來主要經(jīng)濟(jì)體在加強(qiáng)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，逐步放寬對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。我國金融管理部門應(yīng)進(jìn)一步實(shí)施差異化監(jiān)管，支持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮市場化機(jī)制優(yōu)勢，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，為小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興提供更有針對性、更具普惠性的金融服務(wù)。當(dāng)前，應(yīng)重點(diǎn)支持地方金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具補(bǔ)充資本，并優(yōu)先支持符合條件的機(jī)構(gòu)上市。近期快速收緊互聯(lián)網(wǎng)存貸款政策措施對地方法人銀行沖擊較大，應(yīng)適時(shí)調(diào)整政策要求，解決部分銀行負(fù)債渠道單一、成本較高等問題，同時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)貸款展業(yè)范圍拓寬到省級行政區(qū)域。

再次，地方政府要創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境。一方面，要壓實(shí)地方政府屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。目前，多個省份已經(jīng)出臺地方金融條例，明確地方政府防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定等職責(zé)，并賦予屬地金融風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)。下一步，應(yīng)引入更多專業(yè)人才、建立風(fēng)險(xiǎn)處置基金，提升屬地風(fēng)險(xiǎn)處置能力。另一方面，地方政府要恪守行為邊界，到位不越位。在城商行、農(nóng)商行重組改制過程中，地方政府重在發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)等作用，不應(yīng)不顧實(shí)際搞“拉郎配”。地方金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人應(yīng)實(shí)施市場化選聘，并且應(yīng)具備金融工作經(jīng)歷。還要不斷優(yōu)化地方金融生態(tài)，嚴(yán)厲打擊各類金融違法行為，及時(shí)清除危害基層金融生態(tài)的行為，營造良好的環(huán)境和氛圍。

此外，對小額貸款公司等地方金融組織，在加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)的同時(shí)，也應(yīng)采取新的支持措施，明確其法律地位，鼓勵其穩(wěn)健發(fā)展、提升服務(wù)，發(fā)揮好地方金融組織對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)位作用，更好地優(yōu)化多層次、有活力的地方金融組織體系。

（作者：董希淼 編輯：洪曉文）